Bolån,  sparkonto, pension, fonder och kreditkort. Många privatpersoner samlar hela sin ekonomi hos en och samma bank. Men det finns anledning att tänka om. Patrick Siegbahn som driver Småspararguiden och är oberoende rådgivare ger sina bästa tips och råd.

Det sägs att svenskar byter partner oftare än de byter bank. Sanningshalten i detta låter vi vara osagt, däremot är det vedertaget att kundrörligheten inom banksektorn är låg. Patrick Siegbahn, oberoende ekonomisk rådgivare och grundare av Småsparguiden, som bedriver konsumentjournalistik inom finansområdet, menar att en vanlig anledning till detta är att vi tror att vi får en bättre bolåneränta om vi samlar hela vår ekonomi i samma bank.

– Många drar sig för att byta bank av den anledningen, säger han.

Han menar dock att det här inte är befogat eftersom det är enkelt att jämföra och förhandla om bolåneräntor.

– Gå in på SBAB och jämför din boränta, deras räntor publiceras offentligt och har du en ränta som ligger i nivå med deras kan du känna dig trygg med att inte ha blivit lurad, säger han.

Med det sagt menar Patrick Siegbahn att det inte finns någon anledning att samla hela sin ekonomi i en och samma bank. Som rådgivare brukar han i stället uppmuntra till ”cherry picking” alltså att plocka russinen ur kakan från varje bank.

– För exempelvis lönekonto, betalkort och bank-id behövs en storbank. Men i övrigt uppmuntrar jag till att använda varje bank till det den är bäst på. Om du exempelvis är intresserad av aktiehandel kan det vara bra att välja en bank med lägre transaktionsavgifter. Och om du vill ha ett kreditkort med ett visst bonussystem kan du kolla upp vilken bank som är bra på det och ha ett separat kort hos den banken, säger han.

En av de saker Patrick Siegbahn tycker är viktigast att se över gällande sin privatekonomi är sparandet. Han menar att de allra flesta av oss har en alldeles för stor andel av sitt kapital på ett sparkonto.

– Många vågar inte flytta sina pengar av rädsla för att göra fel, vilket är synd. Generellt sett tycker jag att bankernas sparkonton är lite av en skandal. De ger nästan ingen ränta alls. Även de mindre bankernas sparkonton har dålig ränta, säger han.

En tumregel han brukar ge privatkunder är att räkna ut hur konsumtionsbehovet ser ut de närmaste åren: ska du exempelvis köpa en bil, en bostad eller är i behov av en viss buffert finns det skäl att ha de här pengarna på ett sparkonto.

– De pengar du behöver ha på ett sparkonto för buffert bör vara utan bindningstid, men om konsumtionstillfället ligger en bit bort tycker jag att du ska sätta dem på ett fasträntekonto där du binder upp pengarna en viss tid, men till bättre ränta. Resterande kapital bör du placera i aktiefonder, säger han.

Vad är smart att tänka på kring långsiktigt sparande i fonder – stanna hos storbankerna eller leta bland nätbankerna?

– Det som utmärker nätbankerna är att de har ett stort utbud, är användarvänliga och har låga avgifter. Det passar personer som har som hobby att spara, säger han.

För de som inte har ett intresse att sätta sig in i utbudet behöver det ändå inte vara särskilt krångligt – de flesta banker erbjuder ett bra fondsparande, även storbankerna. 

– Om du inte letar, utan nöjer dig med det bankrådgivaren lägger fram, blir det bankens favoritfonder. Min rekommendation är därför att du pratar med din bankrådgivare och ber om en global indexfond. Då har du löst ditt långsiktiga sparande med en portfölj av innehav i många olika länder och branscher, som följer ett globalt aktieindex. Vilken fond du väljer är mindre viktigt, men en riktlinje kan vara att förvaltningsavgiften ska vara nära 0,2 procent per år, säger han.

Avslutningsvis råder Patrick Siegbahn att se över sitt pensionssparande också. Här kan det finnas anledning att byta till en nätbank.

– Storbankerna envisas fortfarande med att ha kontoavgifter för pensionsförsäkringar som inte är kollektivavtalade. Om du flyttar din pensionsförsäkring till en nätbank får du samma sparande, men utan kontoavgift. Ju längre tid desto större blir besparingen. En 40-åring som flyttar en halv miljon i pensionskapital tjänar cirka en miljon kronor under sin livstid på att bli av med sina kontoavgifter.

– Personer under 55 år bör också försöka maximera sitt risktagande eftersom de har så lång tid kvar till pension. Traditionella försäkringar kan då bytas ut mot en fondförsäkring.

För den som av någon anledning vill byta bank helt och hållet skickar Patrick Siegbahn med några råd på vägen.

– Den nya banken hjälper till med det mesta. Men du måste själv ha koll på och ta fram uppgifter till den nya banken så som autogiron, stående överföringar och insättningar med mera. Bankdosan behöver även bytas och eventuellt även ditt bank-id. Det är lite krångel men det går givetvis, säger han.